المستهلكون الضعفاء في المملكة المتحدة يبتعدون بشكل متزايد عن سوق القروض المنظمة “المعطلة”.
ابق على اطلاع بالتحديثات المجانية
ببساطة قم بالتسجيل في الخدمات المالية myFT Digest – يتم تسليمه مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك.
أظهرت دراسة أن نقص القروض المتاحة من المقرضين التقليديين في المملكة المتحدة يدفع المستهلكين الضعفاء نحو منتجات ائتمانية غير منظمة بينما يعانون ماليا في أزمة تكلفة المعيشة.
تقلصت سوق الإقراض غير العقاري في المملكة المتحدة – التي تقدم القروض للعملاء الأكثر خطورة مع درجات ائتمانية متوسطة إلى منخفضة – بأكثر من الثلث منذ عام 2019.
في المقابل، القروض غير المضمونة من المقرضين غير المنظمين، مثل أولئك الذين يقدمون منتجات الشراء الآن، والدفع لاحقا (BNPL)، قفزت في السنوات الأخيرة، وفقا لبحث أجرته منصة فحص الائتمان ClearScore وشركة EY الاستشارية.
وقال آندي سلي، الرئيس التنفيذي للعمليات في ClearScore والمؤلف المشارك للتقرير: “إن سوق الإقراض غير الرئيسي معطل، مما يخلق وضعا خطيرا حيث يتم منع المستهلكين الضعفاء بالفعل من الوصول إلى الائتمان”.
وأضاف: “مع استمرار الضغط على تكاليف المعيشة، يضطر هؤلاء الأشخاص إلى اللجوء إلى خيارات غير منظمة، وعالية التكلفة في بعض الأحيان، والتي يمكن أن يكون لها آثار كبيرة طويلة المدى على مرونتهم المالية ورفاهتهم بشكل عام”.
ووجد التقرير، الذي نُشر يوم الثلاثاء، أن سوق الإقراض غير العقاري تقلصت بنسبة 34 في المائة منذ عام 2019، في حين انخفضت القروض المقدمة لعملاء الرهن العقاري ذوي أدنى درجات الائتمان بنسبة 76 في المائة في تلك الفترة.
ومع تراجع المقرضين التقليديين عن تقديم قروض ذات فائدة عالية لأولئك الذين هم أقل احتمالا لسدادها، تضخم الائتمان غير المنظم.
ووجدت الدراسة أن قروض BNPL للأشخاص الذين لا يستطيعون العثور على ائتمان في السوق التقليدية قفزت بنسبة 53 في المائة منذ عام 2021. وقد استخدم واحد من كل اثنين من هؤلاء المقترضين غير المخدومين BNPL مقارنة بواحد من كل ثلاثة أشخاص لديهم إمكانية الوصول إلى القروض المنظمة.
وفقًا للتقرير، كان ما يقرب من واحد من كل خمسة عملاء “غير مخدومين” الذين استخدموا BNPL في أكتوبر 2023 متأخرين بالفعل بواحدة أو أكثر من بطاقات الائتمان أو القروض.
وصف الباحثون الافتقار إلى الخيارات التي يقدمها المقرضون التقليديون للمستهلكين ذوي الدرجات الائتمانية الضعيفة بأنه “فشل السوق” وألقوا اللوم جزئيًا على الحملة على إقراض يوم الدفع من قبل هيئة السلوك المالي لخلق “تصورات سلبية وثنائية” لفرض أسعار فائدة أعلى على القروض الخطرة. ائتمان.
وقالت هيئة الرقابة المالية: “لقد رفعنا المعايير لمنع الإقراض الذي لا يمكن تحمله، ونواصل العمل مع الحكومة والصناعة للبحث عن حلول مبتكرة تدعم المستهلكين الذين يكافحون من أجل الوصول إلى الائتمان بأسعار معقولة”.
إن الافتقار إلى تنظيم BNPL – الائتمان بدون فوائد الذي يقدمه تجار التجزئة عادة للمتسوقين عند الخروج – يعني أن مقدمي الخدمات لا يتعين عليهم إجراء فحوصات القدرة على تحمل التكاليف على المتقدمين.
ووضع الوزراء خططًا لتنظيم القطاع في أوائل عام 2021 وتشاوروا بشأنها العام الماضي. وقالت الحكومة إن التنظيم يجب أن يكون “متناسبًا لضمان المقترضين [were] محمية دون تقييد الوصول بشكل غير مبرر” إلى قروض BNPL وسوف تنشر نتائج المشاورة “في الوقت المناسب”.
ويثير التقرير أيضا مخاوف من أن العملاء الذين يتم رفض القروض يلجأون إلى الإقراض المالي غير القانوني، نقلا عن بيانات من شركة أبحاث السوق إيبسوس، التي وجدت في أكتوبر أن أكثر من 3 ملايين شخص ربما اقترضوا من مقدم قروض غير قانوني أو غير مرخص في السنوات الثلاث الماضية.
