أفضل نصيحة استثمارية على الإطلاق؟ ابدأ عندما تكون صغيرًا

هذه المقالة هي أحدث جزء من FT حملة التثقيف المالي والشمول

ما هي أهم نصيحة استثمارية تلقيتها على الإطلاق؟ سواء كانت حكمة نقلها لك أحد أقاربك الأكبر سنًا، أو شيء تعلمته من هذه الصحيفة، أو موضوع على موقع Reddit، أو حتى نصيحة من سائق سيارة أجرة، فإن معلم المدرسة يبدو مصدرًا غير محتمل.

لكن هذا قد يتغير في المستقبل، حيث تكتسب حملة إصلاح التعليم المالي في مدارس المملكة المتحدة المزيد من الدعم.

قبل عشر سنوات، في سبتمبر 2014، تم إدخال تدريس التمويل الشخصي لأول مرة في المناهج المدرسية في إنجلترا. يؤسفني أن أبلغكم أنه كان عقدًا ضائعًا بعض الشيء.

ولا يتذكر ما يقرب من ثلثي الشباب البالغين أنهم تلقوا أي تعليم مالي في المدرسة، ومن المحبط أن ما يقدر بنحو 23 مليون شخص في المملكة المتحدة يفتقرون إلى المهارات الأساسية اللازمة لإدارة أموالهم بشكل فعال. لقد حان الوقت لربط النقاط.

بدأ النواب في القيام بذلك قبل الانتخابات العامة، عندما أوصى تقرير صادر عن لجنة التعليم المختارة من جميع الأحزاب بـ “إثراء” دروس الرياضيات بالمعرفة المالية – وهي فرصة كبيرة لتضمين المهارات الحياتية الحيوية إذا كان على التلاميذ دراسة الرياضيات حتى سن 18 عامًا – أيضًا. كما ينقل حججًا قوية لبدء التعليم المالي في المدرسة الابتدائية.

يقول السير دوجلاس فلينت، رئيس شركة أبردن لإدارة الأصول، الذي كتب رسالة مفتوحة إلى وزيرة التعليم، بريدجيت فيليبسون، هذا الأسبوع، يحثها فيها بكل احترام على المضي قدماً في هذا الأمر: “من المهم ألا نضيع عشر سنوات أخرى”.

محو الأمية المالية مهم جدا. أسهل طريقة لكسب المال هي المال الذي لا تخسره بفعل شيء غبي

إن تدريس مهارات الحياة المالية باستمرار في المدارس يضمن عدم تفويت أي شخص مهما كانت ظروفه العائلية. عندما يبلغون 18 عامًا، يمكن للأطفال البدء في استخدام الشراء الآن والدفع لاحقًا؛ تقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، والسحب على المكشوف وتمويل السيارات، ناهيك عن اقتراض الآلاف من القروض الطلابية.

“ولهذا السبب فإن المعرفة المالية مهمة جدًا. يقول دوجلاس: “أسهل المال الذي يمكن كسبه هو المال الذي لا تخسره بفعل شيء غبي”.

وجدت دراسة أجرتها منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية هذا العام أن المراهقين في البلدان الغنية يفتقرون إلى المهارات اللازمة لفهم المجموعة المتطورة من خيارات التمويل الرقمي المتاحة بشكل كامل من خلال بضع نقرات على شاشة الهاتف الذكي.

إن تعلم هذه الدروس بالطريقة الصعبة له تكلفة. تشير دراسة جديدة مولتها شركة Abrdn إلى أنه حتى عندما يكون لدى البالغين مستويات رواتب مماثلة، فإن انخفاض المعرفة المالية يمكن أن يجعلهم في وضع أسوأ.

لنأخذ على سبيل المثال المدخرات النقدية، وهي مقياس رئيسي للمرونة المالية. وجد الاستطلاع الذي شمل 3000 من البالغين في المملكة المتحدة أن الأشخاص ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​الذين لديهم معرفة مالية ضعيفة لديهم مدخرات أقل بـ 5500 جنيه إسترليني في المتوسط ​​من أولئك الذين لديهم معرفة مالية عالية – على الرغم من أن مستوى دخلهم كان متشابهًا إلى حد كبير.

وتم تقسيم الأشخاص الذين يتقاضون رواتب تبلغ 60 ألف جنيه إسترليني أو أكثر بالمثل. في هذه الفئة، قال 41 في المائة ممن لديهم معرفة مالية منخفضة إنهم ادخروا في معاش تقاعدي، مقارنة بـ 66 في المائة ممن لديهم معرفة مالية عالية.

على الرغم من أن هؤلاء المجيبين كانوا على دخل مماثل، إلا أن أولئك الذين لديهم معرفة مالية عالية جمعوا ضعف المبلغ المتوسط ​​في صندوق معاشاتهم التقاعدية (175 ألف جنيه إسترليني مقابل 87500 جنيه إسترليني للأشخاص الأقل ذكاءً ماليًا).

استخدم أبردن أسئلة “الثلاثة الكبار” التي ابتكرها مركز التميز العالمي لمحو الأمية المالية في الولايات المتحدة لتقييم مدى ذكاء المشاركين مالياً. تظهر الإجابات الصحيحة فهمًا للفائدة المركبة؛ كيف يؤدي التضخم إلى تآكل المدخرات النقدية بمرور الوقت وأن صندوق الاستثمار أكثر تنوعًا من سهم واحد. ومع ذلك، فإن خمس البالغين في المملكة المتحدة (20%) حصلوا على صفر، و24% آخرين أجابوا على سؤال واحد فقط بشكل صحيح.

والنقطة الأكثر صعوبة في إثباتها هي ما إذا كانت إعادة تشغيل تعليم التمويل الشخصي ستؤدي إلى نتائج أفضل. ولكن باعتباري عضوًا في مجلس أمناء حملة “فاينانشيال تايمز” لمحو الأمية المالية والشمول، رأيت مدى استجابة المراهقين لورش العمل المالية التي نعقدها حول عالم البالغين الذي ينتظرهم.

وكما كتبت أنا وزملائي في مجلس الأمناء لوسي كيلاواي سابقًا، فإنه ليس من غير المعتاد أن يستثمر المراهقون الشباب بالفعل في العملات المشفرة غير الخاضعة للتنظيم، أو يتتبعون “المؤثرين” على وسائل التواصل الاجتماعي، أو يقامرون، أو يتم إقناعهم بالعمل بشكل غير قانوني “كبغل أموال”.

بصراحة، إن تثقيف الأطفال حول مخاطر العالم الرقمي هو أمر قد يواجهه العديد من الآباء – ناهيك عن المدارس التي تعاني من نقص الموارد. صممت Flic منهجًا مدرسيًا كاملاً مزودًا بموارد مجانية قابلة للتنزيل بما في ذلك مقاطع الفيديو وخطط الدروس للمساعدة.

إن التحديات المتمثلة في تعليم الأطفال الصغار عن المال في مجتمعنا الذي لا يعتمد على النقود بشكل متزايد هي سبب قوي للبدء في المدارس الابتدائية في سن أصغر. يقول ليون وارد، الرئيس التنفيذي لمؤسسة MyBnk الخيرية المعنية بالمال، والذي شارك في التوقيع على خطاب دوجلاس: “إن لغة المال هي لغة الحياة”. “تمامًا كما أن تعلم التحدث والقراءة والكتابة أمر ضروري لنمو الطفل، كذلك فإن تعلم كيفية إدارة الأموال.”

لكن التعليم لا يتوقف عند ترك المدرسة. إن إنشاء أساس متين للمعرفة المالية في سن مبكرة يعد البالغين بشكل أفضل لاتخاذ القرارات التي تنتظرهم في رحلتهم المالية، مثل فهم أهمية المعاشات التقاعدية.

إن البدء في ادخار المعاشات التقاعدية في وقت مبكر هو أحد الأسباب التي تجعل المشاركين الأذكياء مالياً في استطلاع أبردن قادرين على مضاعفة المبلغ في صناديق معاشاتهم التقاعدية، حيث يستفيدون من سحر المضاعفة.

قدم فليك

اكتشف المزيد وادعم حملة التثقيف المالي والشمول

يقول دوجلاس: “كلما أسرعت في إدراك مدى تحسن حالك إذا بدأت في الادخار للتقاعد في العشرينات من عمرك، بغض النظر عن الثلاثينيات أو الأربعينيات من عمرك، كلما كان ذلك أفضل”.

ومع مرور وقت طويل على أيام معاشات الراتب النهائي المطلية بالذهب، فإنه يشعر بالقلق من أن قلة من البالغين يدركون حجم المسؤولية التي تقع الآن على عاتق الأفراد لسد فجوة مدخرات التقاعد المتزايدة الاتساع.

لو كان يلقن الأمة درسا، لكان بدأ بتغيير المصطلحات. يقول: “من المضلل تماما أن نطلق على خطة العاصمة خطة معاشات تقاعدية – إنها ببساطة خطة ادخار”. “الناس لديهم فكرة أن معاشهم التقاعدي سوف يبدو مثل ذلك الذي حصل عليه جدهم، لكنه ليس كذلك.”

وهو يعتقد أن “خطة الاستثمار” ستكون اسماً أفضل، مع التركيز على ما هو متضمن فعلياً (من المثير للدهشة أن الدراسات السابقة وجدت أن 20 في المائة من البريطانيين يعتقدون أن المعاشات التقاعدية هي أدوات ادخار نقدي).

ومن شأن تغيير العلامة التجارية أن يساعد أيضاً في التصدي للرأي القائل بأن “معاشات التقاعد” مخصصة “للمتقاعدين” فقط. سيحتاج الأشخاص في العشرينات من العمر الذين ينتبهون إلى هذا الدرس إلى استثمار أقل بكثير على مدار حياتهم للحصول على نفس النتيجة مثل أولئك الذين يبدأون في الثلاثينيات أو الأربعينيات من عمرهم.

بغض النظر عن دخلك، فإن إدراك الحد الأدنى المثير للسخرية من المبالغ التي يدفعها العديد من أصحاب العمل مقارنة بالآخرين، ومعرفة ما إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم “مطابقة” أعلى لمساهمات الموظفين وفهم المزايا الضريبية القيمة للمعاشات التقاعدية، يمكن أن يجعلك أفضل حالًا بكثير.

كلير باريت هي محررة شؤون المستهلك في صحيفة فاينانشيال تايمز ومؤلفة كتاب “ما لا يعلمونك عن المال‘. claer.barrett@ft.com انستغرام @ كلايرب